Что делать с долгами – Как правильно рассчитаться с долгами? — вопросы от читателей Т—Ж

Как рассчитаться с долгами при маленьком доходе?

Здравствуйте, мои дорогие читатели и гости блога! Современный мир  для многих оказался нестабильным в финансовом плане. Кризисы, войны, болезни, стихийные бедствия…  К сожалению, все это непредсказуемые вещи, от которых никто не застрахован. Кто-то влезает в долги осознанно, по глупости, кто-то оказывается в ситуации достаточно щепетильной не по своей вине. Но все же, чаще и чаще люди стали интересоваться вопросом, как рассчитаться с долгами при небольших доходах. Об этом мы сегодня и будем разговаривать.

Каждый человек в определенный период своей жизни сталкивался с острым недостатком финансов. Причины этому могут быть разные, например:

• непредвиденные разорительные расходы или форс-мажор (наводнение, пожар, стихийное бедствие, банкротство)
• неумение откладывать деньги и делать сбережения
• скорый отклик на предложения о новинках, эффектных товарах, акциях, распродажах (для наивных покупателей)
• жизнь не по средствам, когда больше тратишь, чем зарабатываешь
• привычка жить в кредит или иллюзия доступности (проблема современности)
• доступное кредитование
• отсутствие четко спланированного семейного бюджета и планирования покупок
• желание создать иллюзию обеспеченной жизни

В результате – ситуация, когда все ценности заложены по ломбардам, то есть, обложены баснословными процентами. Плюс долги родственникам и друзьям, а также оформлено по 2-3 банковских кредита (карточки) на каждого члена семьи с ежемесячными процентами на остаток долга.

Знакома ли вам эта ситуация? Скорее всего, так и есть, если вы заинтересовались данным материалом. У кого-то проблема стоит остро, у кого-то не так все плохо, но, тем не менее, проблема есть. Вероятно, круглые суммы мешают спать по ночам, поскольку зарплата и другие источники доходов не смогут покрыть всю сумму долгов в течение длительного периода. А еще нужно ежемесячно выделять средства на пропитание и проезд, на коммунальные услуги и мелкие расходы.

Что дальше? Паника… Хронический стресс… Депрессия…  А также прочие прелести финансовой несостоятельности. Что делать? Конечно же, не уходить «в запой», не принимать глупых решений! Как это делают слабовольные люди. Постарайтесь понять, что это не «конец света», любые трудности – временные, многие люди через них уже благополучно прошли. Самое худшее в этом состоянии – хронический процесс «острой финансовой недостаточности». Да, долги сродни хроническим болезням, только ментального плана. И без постановки диагноза и разумного лечения результата не будет.

С чего начать? С самоанализа. Не надо называть видимые причины, с чего всё началось. Важно разобраться тем, как эта «ловушка бедности» смогла затянуть вас в бесконечный водоворот. Начните с того, чтобы быть с собою максимально честным.

Ответьте себе на несколько вопросов:

1. В каких привычных расходах я могу себе отказать ради покрытия части долгов?
2. Знаю ли я, какие долги обложены самыми большими процентами, чтобы закрыть их в первую очередь?
3. Что я могу сделать ради решения долговой проблемы каждый день, каждую неделю, каждый месяц и каждый год?

Не нужно закатывать глаза и думать, что подобного рода вопросы не дадут результата, это совсем не лишняя трата времени. Стать «финансовым аналитиком» – очень полезно для собственного (семейного) бюджета. И даже если всё очень запущено, на самом деле не все так безнадежно.

Давайте теперь разберем, какие конкретные шаги помогут вам вылезти из долговой ямы. Возможно, вам придется применить их в совокупности, а может оказаться, что применение лишь одного-двух пунктов существенно улучшит ваше финансовые показатели. В любом случае нужно действовать.

Еще статьи по теме:

 Как рассчитаться с долгами?

Постарайтесь предотвратить дальнейшее увеличение суммы долга, не занимать, вовремя оплачивать коммунальные услуги. Зарплату распределите «по кучкам», чтобы видеть реальную платежеспособность семьи. Этот способ распределения денежных средств называют «метод конвертов». Он многим помог рационально использовать семейный бюджет. Пожалуй, это наиболее эффективный способ экономить деньги и огородить себя от неразумных трат и накопления долгов.

Большие суммы набегают при маленьких, но частых попытках сэкономить (каждый день). Начните с того, чтобы экономить на мелочах – постараться бросить курить, ходить пешком на небольшие расстояния, не пользуясь общественным транспортом или личным авто. Несложно отказать себе в частых перекусах по «забегаловкам», заменив более экономным домашним бутербродом и чаем (кофе) из термоса. В итоге – за неделю набегает приличная сумма, за месяц она увеличится вчетверо – повод отдать часть долга или выкупить что-то из ломбарда.

Кредиты важно оплачивать до контрольной даты, чтобы не было штрафов по просрочке. Долги знакомым и родственникам лучше разбить на небольшие суммы – так проще рассчитываться. Долги постепенно уменьшаются, а кредиторы видят вашу готовность рассчитаться полностью. Отдавайте каждый месяц хотя бы понемногу, не дожидаясь неожиданных больших поступлений, выигрыша в лотерею и других мистических методов обогащения. Будьте здравы и рассудительны, постарайтесь договориться с кредиторами о небольших, но постоянных суммах. А будут большие поступления – рассчитаетесь по остатку. Чаще всего банки идут навстречу тем, кто действительно оказался в неплатежеспособном положении, некоторые их низ могут даже предложить отсрочку долга.

Стоит ли снова занимать, когда и так много долгов, когда есть такая возможность? Однозначно – да! Но можно занять, если это реально беспроцентный долг, который не «проедается», а уходит на погашение долгов с наибольшими процентами. Например, кто-то из родственников готов одолжить вам некоторую сумму на длительный период, чтобы выкупить фамильное золото из ломбарда или рабочий ноутбук. Но не забудьте все отдать до оговоренного срока и отблагодарить приятным презентом! Банки могут предоставить рефинансирование кредита, это тоже очень выгодный для вас ход. Но прежде чем предпринять подобный шаг, убедитесь, что он действительно поможет вам погасить часть долгов.

Какой бы ни была причина долга, постарайтесь не допустить подобного впредь. Конечно, все может случиться – потеря работы или временная нетрудоспособность, внезапная болезнь или другие жизненные сложности. Они учат нас тому, что необходимо не все деньги «проедать», а что-то обязательно откладывать. Пусть это будет от 5% до 25%, в зависимости от соответствия расходов и доходов. Но если есть накопительная карточка, на которую автоматически отчисляется небольшой процент зарплаты – уже хорошо!

Рецепт отсутствия долгов прост до гениальности – расходов должно быть меньше, чем доходов. Но не всё так просто – как бы семья ни экономила, невозможно годами копить деньги, когда совокупный доход ниже реального прожиточного минимума. Да, реально упорядочить расходы, во многом себе отказывать, одеваться в секонд-хендах и есть самую дешевую пищу. Но так не должно быть постоянно! Кстати, дешево не значит не качественно. По крайней мере, это не всегда относиться к сфере потребления пищи. Например, овощные салаты из капусты, свеклы, моркови не хуже, а даже лучше полюбившегося многими оливье. Куриное мясо признано диетологами полезным. Кока-колу и соки легко можно заменить домашними напитками, лимонадом и морсами. У меня есть очень полезная и информативная статья о том, как экономить на еде. Обязательно прочтите ее.

Вынужденный аскетизм не должен стать привычным образом жизни! Самое страшное при тотальной экономии – получить хроническую бедность на ментальном уровне! Чтобы такого не было, стоит иногда себя баловать, но в разумных пределах, например, вкусный десерт на выходные за экономию на проезде. Один день в неделю должен быть разгрузочный – пейте только жидкости. Одежду надо покупать по мере необходимости, на реальных сезонных распродажах. Помогайте хоть чем-то тем, кто еще беднее или нуждается в поддержке посторонних людей. Духовный принцип «не оскудеет рука дающего» актуален во все времена – тот, кто сеет, тот и пожинает. Не стоит жадничать, когда можно кого-то угостить или поделиться вещами, которые «не делают погоду» у вас, когда другие в них очень нуждаются.

Экономить – это хорошо, но чтобы что-то тратить и отдавать доги, важно что-то получать! Используйте любую возможность открыть в себе новый ресурс поступления денег – освойте новую профессию, используйте новые знания, найдите подработку. Открывшийся источник доходов полностью направьте на погашение долгов.

Не пытайтесь где-то «урвать», чтобы отдать долги, практика показывает, что именно так начинаются новые проблемы, в том числе и финансового плана. Лучший способ увеличения доходов – стать специалистом экспертного уровня в какой-либо сфере. Это может быть репетиторство или услуги, изготовление эксклюзивного товара или консультирование. Зациклитесь на одном, но доходном занятии и вложите в него все свои силы. Бывает так, что давнее, но заброшенное увлечение, хобби начало приносить дополнительных доход, пусть и не большой, но все же лучше чем, ничего.

Подведем итоги. С чего-то надо начать – увеличивать доходы, рассчитываться с долгами, учиться планировать семейный бюджет. Начните – выпишите все долги и кредиты, поставьте на видном месте, чтобы при каждом поступлении денег выделять определенную сумму на погашение долгов. Тем более, что привычка платить по счетам и отдавать долги – бонус к вашей репутации!

Легко сказать – трудно сделать. В любом случае нельзя вешать нос и впадать в депрессию. Для того, чтобы рассчитаться с долгами, нужна голова, и только вы можете помочь себе в этой ситуации. Но зато, пройдя черед испытания, вы будете сильнее, умнее, мудрее, и с большей вероятностью, никогда не попадете в подобную ситуацию.

Всего вам хорошего! Удачи и денежного благополучия!

P.S. Если у вас есть своя история и ценный опыт, делитесь ими через форму обратной связи, или в комментариях. Буду очень вам благодарна!

homeblogkate.ru

рассчитаться с долгами, когда нет денег :: Мнение :: РБК

Сложные времена бывают у каждого предпринимателя. Что делать, если не можешь рассчитаться с кредиторами, поставщиками и контрагентами? Как себя вести при кассовом разрыве?

Не паникуй

Правило первое — не поддаваться панике. В нашей стране в столь зыбкой и непригодной для развития бизнеса экономической ситуации в подобном кризисном положении находятся большое количество предпринимателей. Многие еще вчера даже не могли представить, что окажутся в долговой яме. В действительности катастрофы в этом нет. Кассовые разрывы случаются и в крупных успешных компаниях, от этого никто не застрахован.

Первым делом предпринимателю необходимо уведомить своих кредиторов (контрагентов) о временных финансовых сложностях. В большинстве случаев контрагенты адекватно воспринимают ситуацию, что предоставляет возможность законно сдвинуть срок возврата денежных средств. Но при этом вы должны быть готовы к тому, что в письме придется указывать примерный срок возврата всей суммы займа/долга, а в некоторых случаях заранее согласиться с уплатой штрафных санкций. Кредитор не обязан идти навстречу, но, как показывает практика, в подавляющем большинстве случаев договориться удается.

Вторым делом необходимо постараться проанализировать сложившуюся ситуацию, понять причины того, как вы могли в нее попасть. Возможно, придется отказаться от привычных расходов, уменьшить размеры заработных плат за счет сокращения премий и иных надбавок, ретробонусов и так далее, а в некоторых случаях расстаться с некоторыми сотрудниками. Иногда причиной «кассовых разрывов» является ситуация, в которой вы сами исполняете обязанности кредитора для третьей стороны. Если этот так, то сейчас самое время направить усилия на взыскание денежных средств.

Жизнь в долгах

www.rbc.ru

Что делать, если у вас большие долги по кредитам, а платить их нечем? Ищем выход из ситуации

К сожалению, ситуация на кредитном рынке такова, что огромное количество граждан столкнулось с невозможностью платить по счетам в полном объеме. Количество просроченных долгов просто огромно, и это наблюдается во всех регионах страны. Многие граждане находятся на грани отчаяния.

Большие долги не дают жить, должников беспокоят банки, угрожают коллекторы. Взыскатели звонят родственникам, на работу, ходят по соседям. Может должник бы и с радостью погасил свой долг, но задолженность достигла таких размеров, что ему это просто не под силу. Как найти выход из этой ситуации?

к оглавлению ↑

Если с вами ведет работу служба взыскания банка

Это значит, что ваша просрочка пока что не так велика, иначе вы бы вели диалог с коллекторами. Задача службы взыскания банка — вернуть должника в график платежей своими силами.

Если вы понимаете, что у вас большие долги по кредитам, а платить в ближайшее время вы их не сможете, так и скажите об этом банку. Избегать общения, менять номера телефонов, не открывать двери представителям банка — все это только усугубляет вашу ситуацию.

Вам нужно вести диалог с банком, потому что он также заинтересован в том, чтобы вы вышли из просрочки. Не нужно бояться банка, нужно с ним разговаривать, это и в его интересах тоже, потому что проблемные договора негативно сказываются на его репутации.

Что может предложить банк:

• реструктуризацию. Проще говоря, ваш долг можно растянуть на максимально больший срок, чтобы сумма ежемесячного платежа стала меньше. При этом штрафы за просрочки могут вообще списать в полном или частичном объеме;
• кредитные каникулы. Это идеальный вариант, если ваши долги больше зарплаты. Банк заморозит график платежей в полном или частичном объеме. Срок освобождения от выплат зависит от конкретной ситуации, обычно это 3-6 месяцев.

к оглавлению ↑

Как повлиять на лояльность банка?

Если возникновение больших долгов связано с определенными ситуациями, обязательно соберите соответствующие справки. Например, если вы или ваши близкие сильно заболели, это могут быть больничные листы. Если вы потеряли работу, или вам сократили зарплату, принесите трудовую и справку о доходах.

При наличии документов, подтверждающих ваше тяжелое положение, у вас есть все шансы, что банк поможет вам справиться с проблемой.

к оглавлению ↑

Если вы уже столкнулись с коллекторами

В этом случае ваши деля обстоят хуже. Значит, банк уже не может вернуть долг своими силами и обратился к коллекторскому агентству. С коллекторами договориться гораздо сложнее, поэтому лучше изначально не доводить дело до их вмешательства.

Если же вас уже начали осаждать коллекторы, то вы не в лучшей ситуации. С агентством не договориться, как с банком. Оно выступает как посредник, который действует по договору с банком. Его задача — в полном объеме или частично заставить должника платить.

Многие граждане под напором начинают искать деньги, влазить в новые долги, лишь бы хотя бы частично покрыть долг, как этого требуют коллекторы.

Но это ни к чему хорошему не приведет. Ваш долг будет увеличиваться в геометрической прогрессии, так как на него будут каждый день капать проценты. Если уж гасить, то только полностью, частичные выплаты — это платежи в бездонную бочку.

Понимая, что долг очень большой, и вы не сможете его выплатить, так и говорите об этом коллекторам. Четко стойте на этой позиции, как бы на вас не давили. Единственный верный выход из ситуации — сделать так, чтобы на вас подали в суд.

к оглавлению ↑

Доведение дела до суда: реальный выход из ситуации

Проблемные заемщики часто бояться суда, стараясь до него не доводить, но это ошибочное действие. Должнику с большой задолженностью организация судебного процесса только поможет. Но ждать его придется долго, обычно банк подает в суд примерно через год после начала образования задолженности.

Суд может значительно урезать большой денежный долг, списав большую часть начисленных процентов и штрафов. А далее делом займутся приставы. С ними можно договориться отдавать долг постепенно. Оптимальный вариант, который обычно и применяется, — удержание 50% от официальной заработной платы. Через суд этот процент можно сократить.

После суда от вас отстанет банк и коллекторы, вы будете иметь дело только с приставами, которые гораздо более лояльны. И самое главное — ваш долг зафиксируется и более не будет увеличиваться.

к оглавлению ↑

Если у вас много мелких долгов

Большие долги перед банками могут состоять из нескольких небольших просроченных кредитов, которые оформлены в разных банках. Если вы не платите несколько кредитов одновременно, то вам придется вести диалог с каждым банком отдельно.

Если же есть кредиты, которые вы пока что выплачиваете, то лучше договориться с обслуживающими банками о реструктуризации. При отсутствии просрочек договориться гораздо проще. Тогда у вас останется больше свободных средств, чтобы разобраться с уже просроченными кредитами.

Вообще, если долгов действительно много, то, как это ни парадоксально, порой выгоднее просто пустить все на самотек. Ждать пока банки подадут на вас в суд, а дальше вести диалог с приставами.

Недавно вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Изучите его. Возможно, объявление себя банкротом подходит вам в качестве избавления от долгов. Но Закон этот имеет массу нюансов, лучше получить консультацию юриста по этому поводу.

Автор: Ирина Русанова

Это вам будет интересно

29 декабря 12:40

В последнее время граждан, имеющих отрицательное кредитное досье, становится все больше. Население сильно закредитовано, многие платят одновременно по несколько кредитов, а кто-то из-за кризиса испытывает финансовые трудности. Все это ведет к просрочкам и тому, что граждане начинают интересоваться как исправить кредитную историю. Можно ли убрать из досье негативную информацию? Данные обо всех заемщиках и их обязательствах перед кредиторами хранятся в специализированных бюро БКИ. Это…

28 декабря 00:24

Что может быть лучше для заемщика, чем возможность получить кредит бесплатно. Можно пользоваться банковскими средствами как угодно и при этом совершенно не беспокоиться…

26 декабря 21:57

Каждый банк предъявляет к заемщикам определенные требования, и главное из них — это трудоустройство заявителя и получение им регулярного дохода, достаточного для…

17 апреля 10:14

Если человеку срочно требуется небольшая сумма денег до зарплаты, то он может обратиться за микрозаймом. Так он быстро получит нужную сумму денег на короткий срок. Но…

5 апреля 08:56

Финансовое положение пенсионеров часто оставляет желать лучшего — это общепризнанный факт. Признают это и микрофинансовые организации, которые могут выручить пожилого…

4 апреля 09:23

Государством предусмотрены меры поддержки для заемщиков, которые не могут выплатить оформленную ссуду. Одна из них — банкротство по кредитам, то есть официальное…

Нажимая на кнопку «Оставить комментарий», вы принимаете пользовательское соглашение и подтверждаете, что ознакомлены и согласны с политикой конфиденциальности данного сайта.

finansy.name

Как рассчитаться с долгами

Приобретая имущество в кредит, мало кто задумывается о том, каким образом вернуть эти деньги. Иногда обстоятельства таковы, что отдать долг невозможно, а попытки перезанять, как правило, приводят лишь к увеличению задолженности. Поэтому информация о способах погашения кредитов в условиях тяжелого материального положения всегда будет актуальной.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 511-91-49. Это быстро и бесплатно!

Оценка ситуации

Итак, каждый случай уникален, поэтому и размер задолженности может разниться. Соответственно, начинать действия следует с адекватного анализа вашего материального положения. Чтобы узнать, как быстро рассчитаться с кредитами, определите долю вашего заработка, которую вы сможете регулярно вносить в счет погашения долга. Оптимально, чтобы она несколько превышала размер установленного взноса. Такие действия помогут вам покрыть задолженность несколько быстрее и сэкономить на выплатах комиссионного вознаграждения банку.

Планирование собственного бюджета, а также внимательный анализ доходов и затрат поможет рассчитаться с кредитами быстрее

Если вы понимаете, что заработанного не хватит на покрытие всех статей расходов, следует немедленно приступить к планированию собственного бюджета, иначе вы рискуете обанкротиться. Тревожным сигналом станет тот фактор, когда общая сумма долга превышает вашу годовую прибыль. Соответственно, в подобных ситуациях нельзя медлить – нужно уведомить кредитора об ухудшении вашего материального положения и попытаться добиться реструктуризации. Безусловно, в таких случаях помощь с долгами могут оказать и поручители, особенно если это близкие вам люди.

Вообще, нужно сказать, что все задолженности можно условно разделить на несколько таких видов:

• те, которые выплачивают досрочно;
• долги, погашаемые согласно утвержденному графику;
• проблемные кредиты, выплаты по которым вносятся с задержками;
• безнадежная задолженность, погасить которую невозможно.

Вам следует четко определить, в какую группу должников вы попадаете. Исходя из этого, нужно составить собственную стратегию по выходу из затруднительного положения. Как правило, проблемы с возвратом средств появляются при внезапном падении ваших доходов. Причинами такой ситуации может стать задержки с выплатами заработной платы, заболевание заемщика или члена его семьи, появление ребенка, утрата работоспособности. При этом важно трезво оценивать собственное положение, чтобы знать наверняка, временны ли ваши проблемы либо это затяжной финансовый кризис.

План по выплатам при достаточной сумме средств

Итак, предположим, вас интересует, как быстро расплатиться с кредитами. Другими словами, ваше материальное положение позволяет вам выплатить долг досрочно. Первым шагом станет общение с кредитором и составление дополнительного соглашения. В нем нужно указать размеры и способ оплаты, а также размер комиссионных выплат. Рассчитавшись со взятыми на себя обязательствами, не забудьте взять выписку из банка о том, что кредит погашен полностью и за вами не числится задолженность.

Если средства позволяют, увеличьте минимально необходимый платеж, а оплату вносите раньше срока

Когда вы можете регулярно погашать кредит по уже утвержденным правилам, постарайтесь, все же, вносить взносы не в день оплаты, а заранее. Также нелишним будет проверить у сотрудника банка, прошел ли ваш платеж. Выполнение этих несложных условий убережет вас от появления задолженности перед кредитором, а, следовательно, от выплаты штрафа и пени. Помните, кредитор всегда заинтересован в повышении собственных материальных ресурсов, поэтому не будет вас уведомлять о незначительной задержке оплаты. Однако по условиям соглашения при этом вы будете обязаны выплатить штраф. Одним словом, беря взаймы, следите самостоятельно о своевременности и указанном размере возврата средств.

Справляемся с временными трудностями

Теперь поговорим, как быстро рассчитаться с долгами, если ваше материальное положение нельзя назвать стабильным. То есть, когда вы не можете регулярно оплачивать установленную в соглашении сумму. Итак, если ваши заработки нестабильны, лучшим выходом станет планирование собственного бюджета. Для начала составьте таблицу всех ежемесячных финансовых поступлений и расходов. Первый месяц просто записывайте все цифры, а по его итогам проанализируйте ситуацию. Определите статьи расходов, которые временно можно исключить, например, походы в рестораны и кафе, приобретение лишних вещей и другие внеплановые затраты.

Далее, спланируйте бюджет на будущий месяц, включив туда графу, содержащую точную цифру выплат банку. Старайтесь указывать лишь реально возможные доходы, чтобы снова не попасть в затруднительное положение.

Также нелишним будет уведомление кредитора о ваших сложностях с финансами. Помните, все банки заинтересованы в возврате собственных средств с наименьшими потерями для себя, поэтому вряд ли к вам сразу поспешат применить какие-либо санкции. Попробуйте поговорить с кредитором о продлении срока выплат или рефинансировании. При этом важно подчеркнуть, что вы очень заинтересованы в таком деле, но просто находитесь в затруднительном положении и не знаете, как рассчитаться с кредитами. Само собой, оповещать кредитора нужно по возможности раньше, а не ждать, когда он сам поинтересуется причинами просрочки оплаты.

Поиск дополнительного источника дохода — оптимальное решение при некоторых финансовых затруднениях

Безусловно, нужно подумать и об улучшении собственного благосостояния. Возможно, стоит задуматься о смене места работы или поиске дополнительного заработка. Сегодня такие действия доступны практически каждому человеку. Кроме того, не забудьте уведомить о вашем решении и кредитора. Так, вы покажете, что всеми силами стараетесь исправить положение и готовы к компромиссам.

Способы мирного урегулирования с банком

Рассмотрим несколько вариантов, как рассчитаться с долгами, если вы достигли определенной договоренности с кредитором. Сегодня наиболее распространены такие методы:

• отсрочка платежа;
• замена нескольких кредитов одним;
• полное списание долга.

Первый способ предусматривает предоставление банком вам дополнительного времени на погашение счета. При этом уменьшается ежемесячная доля взноса, но из-за регулярной оплаты процентов и текущей инфляции вы отдаете больше средств, чем это было предусмотрено в основном договоре. Такой вариант может быть оптимальным, когда заемщик испытывает временные сложности и может гарантировать стабилизацию своего материального положения.

Мировое соглашение с банком об отсрочке или реструктуризации станет неплохим вариантом при сложном финансовом положении заемщика

Если вы взяли несколько кредитов и не можете справиться с выплатами, возможно, хорошим решением станет их замена одним новым долгом. Правда, не забудьте обратить внимание на процентные ставки такого предложения. Метод будет целесообразен только при значительном уменьшении комиссионных выплат.

Иногда кредитор может полностью простить вам задолженность, но это случается крайне редко. Обычно, если остаток суммы, подлежащей выплате ничтожно мал либо в ситуации, когда заемщик умер и не имеет прямых наследников. Также существует понятие срока давности взыскания долга.

Безусловно, последний метод является редким исключением из общего правила. Поэтому принимая на себя кредитные обязательства, не забывайте о необходимости возврата указанной в соглашении суммы. Кроме того, есть еще возможность оплаты страховой компанией вашего долга. Хотя для этого вы должны предоставить организации все бумаги, подтверждающие, что ваша ситуация относится к страховым случаям. Если же ваше материальное благополучие неожиданно пошатнулось, следует искать законные пути выхода из него, а не надеяться на списание задолженности или покрытие всех выплат страховкой.

Стратегия действий по выходу из кризиса

Теперь перейдем к последней категории должников – лицам, которые являются совершенно неплатежеспособными. Само собой, никто не застрахован от подобного исхода событий, но часто люди сами провоцируют эту ситуацию. Итак, как расплатиться с кредитами, когда вы стали практически банкротом? Такое утверждение означает настолько высокую сумму задолженности, что выплатить ее не представляется возможным.

Часто суд становится единственным приемлемым выходом для должника

Опять же, есть два возможных варианта – мирный договор с кредитором либо признание банкротства через суд с последующим принудительным взысканием собственности должника. Заключение соглашения с банком будет означать объявление аукциона залогового имущества с зачислением вырученных средств на счета кредитора. Если вы оказались в подобной ситуации, как ни парадоксально, оптимальным вариантом станет, все же, судебное разбирательство. Так считают многие опытные юристы.

Недавно принятый закон предусматривает объявление судом о банкротстве физического лица. Безусловно, эта мера крайне плохо скажется на вашем деловом имидже и повлечет за собой определенные ограничения. Однако в некоторых случаях иного выхода нет.

Вам следует помнить, что, не имея постоянного рабочего места, а, соответственно, и оклада, а также других материальных ценностей (автомобиля, бытовой техники, нескольких квартир либо участков), вы ничем не рискуете. Правда, в суде нужно будет доказать, что резкое ухудшение материального положения произошло не по вашей вине. Кроме того, потребуется предоставить документальное подтверждение тому, что вы приложили максимум усилий для возврата долга. Так, кредитор будет вынужден простить вам задолженность. Хотя важно не забывать, что суд может занять и позицию банка, тогда вам придется выплачивать и долги по кредитам, и судебные издержки.

Рекомендации профессионалов

Когда долгов несколько, а бюджет ничтожно мал, вам нужно систематизировать выплаты. Это означает первоочередное погашение кредитов с высокими процентными ставками. Так, постепенно, вы сможете погасить все долги. При этом не поддавайтесь соблазну увеличить кредитный лимит или оформить новую ссуду. Этими действиями вы лишь усугубите собственное положение, ведь тогда придется возвращать кредитору куда большую сумму, чем вы имеете на сегодняшний день. Конечно, когда вы наверняка знаете, что сможете рассчитаться через некоторое время, уместно попросить денег взаймы у знакомых или родных.

Постоянный контроль собственных доходов и расходов будет способствовать скорейшему избавлению от долгов

Контролируйте собственные расходы, ведь многие люди неосознанно ежемесячно тратят довольно крупные суммы. Если вы чувствуете, что оплата по кредиту становится затруднительной, можно, например, временно отказаться от некоторых излишеств, затрачивая средства лишь на самое необходимое – питание, оплату сервиса коммунальным службам, лекарства и другие вещи. Возможно, так, вы сможете выкроить нужную сумму на покрытие кредитных выплат.

Коммуницируйте с банком, причем такие действия лучше всего осуществлять в письменной форме. Это действие может помочь решить проблему еще при ее появлении, то есть, с небольшими затратами. Затягивая разговор с кредитором и скрываясь от него, вы ничего не выиграете.

Помните, ваше материальное благополучие зависит лишь от вас. Имея некоторые финансовые проблемы, не стоит оформлять ссуду, ведь это непременно приведет к плачевным последствиям. Если же долги уже есть, нужно приложить максимум сил, чтобы покрыть все выплаты с минимальным для себя ущербом.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
 
8 (800) 511-91-49
Это быстро и бесплатно!

lichnyjcredit.ru

Никаких долгов: 5 способов забыть о кредитах

Наверное, все согласятся, что долги расстраивают и ограничивают свободу. В жизни много неприятных моментов, но стресс от долгов не похож на другие. Прежде чем брать очередной кредит, стоит задуматься не только о получении новых вещей, но и о том, как это скажется на вашем здоровье.

Если вы поссорились с другом, уволились с работы со скандалом или сломали ногу — это временный стресс. У вашего организма есть ресурсы, чтобы выстоять, продержаться и счастливо жить дальше. Что касается стресса от долгов, он и не думает заканчиваться. Он длится и длится, изматывая человека и постепенно загоняя его в безнадежность.

Келли МакГонигал, психолог из Стэнфордского университета, утверждает, что долги не только портят общий тонус и настроение, но и бьют по здоровью. Переживания и стресс из-за долгов сочетаются с чувством безысходности, что ты ничего не можешь с этим сделать, по крайней мере прямо сейчас. Исследования подтверждают вред для здоровья: люди, взявшие жилье в ипотеку, чаще обращаются к врачу.

Сериалы про бандитов, просто так набрать кредитов…любит наш народ. Вася Обломов

Тем не менее, по данным социологов ФОМ в 2013 году 29% россиян имеют непогашенный кредит, и процент с течением времени только растет. Один, два или три кредита, куча потребительских кредитов в магазинах и кредитов на неотложные нужды. Каждый человек рискует соблазниться новой техникой, красивой одеждой или другими вещами, без которых вполне можно обойтись.

Когда радость от новой вещи пропадает, появляются суровые будни с выплатами и подступающей безнадежностью. Может быть, пять простых советов помогут вам по-другому взглянуть на деньги и расставить приоритеты так, чтобы не приходилось тратить свое здоровье на бесполезные вещи.

1. Поставьте деньги на место. На правильное место

Дэвид Крюгер, финансовый тренер и бывший психиатр в Хьюстоне, штат Техас, утверждает, что люди часто используют деньги, как средство для самоутверждения. «Мы придаем деньгам огромное значение и делаем их синонимом возможностей, воплощением власти и доказательством того, что мы чего-то стоим в этой жизни», — говорит Крюгер.

Задумайтесь, воплощением каких ценностей стали для вас деньги. Просто задайте себе вопросы:

1. Почему для моего имиджа важны самые дорогие, брендовые вещи?
2. Почему деньги для меня так важны, что я жертвую ради них своим здоровьем?

Честно отвечайте на них, а лучше запишите. Это поможет вам по-другому взглянуть на деньги, а от правильного отношения до решения проблем — один шаг.

2. Кредит — иллюзия свободы

Одно из недавних исследований показало, что чаще всего люди берут в долг чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Когда вы потратили уже все, что можно было со своей кредитки, при увеличении лимита вы чувствуете освобождение. Так же точно, занимая очередные несколько тысяч, вы чувствуете себя свободнее и сильнее, чем до этого, даже если сумма ваших долгов уже тянет на почку и легкое.

Это вопрос краткосрочного восприятия. Вы знаете, что придется больше отдавать, но СЕЙЧАС у вас появилось больше возможностей, и это приятно. Помните, что это просто иллюзия, которая очень скоро разрушится, это поможет тратить новый кредит более рационально или вообще его не брать.

3. Прокачайте «мышцы самоконтроля»

Рой Баумейстей, социальный психолог из Университета штата Флориды, исследовал проблемы воли и самоконтроля человека. Результаты показали, что запас силы воли человека ограничен. Другими словами, растрачивая силу воли на одни вещи, вы не оставляете самоконтроля для других.

Но вы можете обратить свое внимание именно на финансы. Каждый день следите за своими расходами, пишите окончательные суммы и планируйте более рационально. Это поможет вам прокачать свои «мышцы самоконтроля» в сторону финансов и тратить волю на правильные вещи.

4. Не ходите в магазин, когда вы чувствуете себя подавленным

Исследования, опубликованные в Журнале экспериментальной социальной психологии, доказывают, что очень часто люди ходят по магазинам и делают дорогие покупки в кредит, чтобы поддержать свою самооценку. Не важно, от чего страдает эго: начальник отчитал на работе, или по телевизору в очередной раз показали, «как надо жить, чтобы быть достойным» — когда самоуважение стремительно падает, эго требует решительных мер.

Автор исследования, доцент кафедры Лондонской бизнес-школы, Ниро Сиванатан говорит о том, что покупая новые, дорогие вещи, люди как бы заявляют о себе в положительном ключе и при этом чувствуют себя цельными и наполненными.

Сам процесс покупки дорогой вещи создает ощущение комфорта.

Но автор исследования нашел лекарство от этой потребности: когда покупатели сосредотачивались на чем-то другом, вспоминали, что имеет для них первостепенное значение, например, семья, здоровье, отношения с друзьями, их гонка за дорогими, статусными вещами, прекращалась.

Прежде чем покупать новую дорогую вещь, можно остановиться и оценить, зачем она нужна — для удобства, красоты, комфорта или для вашего ущемленного эго? Кроме того, покупка новых вещей не поднимет вашу самооценку и настроение надолго, напротив, радость от неё очень скоро пройдет, оставив только новые долги.

5.  Остерегайтесь эффекта «Какого черта?»

Этот эффект был открыт исследователями из Торонтского Университета в Канаде и изначально касался диет. Оказалось, что люди, сидящие на диете, склонны «срываться» и наедаться при малейшем чувстве вины от несоблюдения своей диеты.

То есть, человек съедает чуть больше, чувствует себя виноватым, и говорит себе: «Какого черта! Я все равно всё испортил». После этого он идет и наедается. Это действует не только с диетами, но и с любым проявлением силы воли, например, когда человек бросает курить, завязывает с алкоголем или хочет перестать тратить деньги на ненужные дорогие вещи.

От чувства вины рождается стресс, человеку надо успокоиться, и если он привык успокаиваться каким-то определенным образом (как правило именно тем, который он так хочет бросить), именно это он и будет делать.

С долгами это работает отлично: человек в долгах, у него стресс и чтобы его снять, надо снова занять — иллюзия свободы и радость от покупки, кратковременный комфорт и снова стресс. Порочный круг, который может разрушить только оценка своих эмоций. Немного саморефлексии в следующий раз, когда пойдете брать кредит, и вам удастся совладать с чувством вины и стрессом.

lifehacker.ru

Как рассчитаться с долгами правильно

Часто бывает так, что, беря деньги в кредит или под имущество, никто не задумывается, каким образом он будет эту сумму возвращать. Ситуации в жизни бывают разные и предугадать что-то невозможно. Случается так, что пришло время возврата взятых на себя обязательств, а нужной суммы денежных средств нет и негде перезанять. Сумма долга начинает расти. И как рассчитаться с долгами, становится непонятно.

Оценка ситуации

Все случаи по-своему уникальны и размер долга может быть абсолютно разный. Первым делом нужно оценить свое материальное положение. Для начала, чтобы можно было рассчитаться с долгами, понадобится определить то количество денежных знаков, которое возможно отдавать в определенное время и без ущерба для себя. Лучше всего, когда эта сумма будет в несколько раз больше, чем размер взноса. Благодаря этому, процент по кредиту будет существенно ниже, а время погашения задолженности значительно сократится.

Виды задолженности

Все виды задолженности условно делятся на такие:

• Досрочные выплаты.
• Те, которые погашаются по графику.
• Выплаты, по которым ввиду той или иной причины возникают задолженности – проблемные.
• Такие, которые не считается возможным погасить – безнадежные.

Для себя понадобится четко понять, к какой группе должников относиться. Уверенно зная это, не составит большого труда построить правильную стратегию выхода из сложившейся ситуации. Вопрос о том, как рассчитаться с долгами, становится актуальным, когда резко падают доходы. Причины бывают разные: невыплата заработной платы, рождение младенца, болезнь или потеря работоспособности. Нужно четко оценить ситуацию для того, чтобы было понятно, насколько долго или всегда (в случае с утратой работоспособности) будет продолжаться этот кризис. Это поможет не попасть в ситуацию, когда придется кого-то просить: помогите рассчитаться с долгами.

Планировка выплат

Как правильно рассчитаться с долгами по кредитам? Если имеются средства и есть желание избавиться от долга побыстрее, то первым делом нужно провести беседу с кредитором и составить дополнительный договор. В нем, в обязательном порядке, должны быть указаны размеры сумм выплаты и комиссии, а также все возможные способы, которыми будет производиться платеж. После окончательного расчета с долговыми обязательствами банк или кредитор должен дать квитанцию об уплате всей суммы, и указать, что она закрыта в оговоренный срок.

Когда стало понятно, что погашать задолженность получается в один и тот же срок, нужно делать это хотя бы на 1 день раньше. Не помешает и узнать у банковских работников насчет того, прошел ли вовремя платеж. Соблюдение таких простых правил никогда не сможет загнать должника под штрафные санкции и пени. Важно понимать, что кредитор заинтересован в своей выгоде, и сообщать самостоятельно, прошел ли платеж, у него не возникнет желания. Главное, беря в долг – самостоятельно контролировать поступление средств на счета. Это снимет вопрос о том, как рассчитаться с долгами.

Как рассчитаться с долгами, если возникли временные трудности

Сложно, находясь не в очень хорошем материальном положении, быстро закрыть кредит. Как быстро рассчитаться с долгами? При небольшом и нестабильном заработке, вовремя оплачивать кредитные обязательства непросто. Чтобы в такой ситуации найти оптимальное решение, нужно начать планировать свой бюджет. Необходимо придумать таблицу и заносить в нее все ежемесячные доходы и расходы. Начинать нужно с того, что записывать все суммы, расход и доход, но это в первый месяц. По его окончании нужно внимательно сделать анализ всех финансовых средств, что-то исключить из расходной части, что-то урезать.

Потом, на следующий месяц, нужно запланировать бюджет так, чтобы была отдельная графа, в которую будет вписана сумма погашаемого кредита. Она должна быть реальна, чтобы не вышло так, что человек опять окажется в сложном финансовом положении.

Уведомить кредитора

В затруднительных ситуациях правильно будет уведомить своего кредитора о сложностях, которые возникли по какой-либо причине. Нужно помнить, что любой банк полностью заинтересован в том, чтобы вернуть свои средства и по возможности с минимальными потерями. Маловероятно, что в подобной ситуации банк наложит на должника штраф. С его представителем необходимо постараться договориться о возможности продления сроков займа или о том, чтобы провели рефинансирование. Важно, чтобы было понятно, что человек полностью в этом заинтересован, но по какому-то случаю попал в сложную финансовую ситуацию. Необходимо как можно раньше это сделать, а не дожидаться, когда кредитор спросит про причины задержки выплат.

Мирные способы решения вопросов с банком

Существует несколько проверенных методов, как рассчитаться с долгами по кредитам, мирно урегулировав все вопросы с банком:

• Временная отсрочка по платежам.
• Несколько кредитов объединяются в один.
• Долг полностью списывается.

Первый способ, как рассчитаться с долгами, заключается в том, что банк продлевает время на погашение кредитной задолженности. Ежемесячный платеж становится меньше, но благодаря тому, что заемщик постоянно оплачивает проценты, а также то, что в стране постоянная инфляция, итоговая сумма займа, которую возвращает должник, увеличивается.

Второй способ предусматривает то, что заемщик, набравший несколько долговых обязательств, не справляется с выплатами и банк их объединяет в один кредит. Этот метод можно применять только в случае невысокой процентной ставки, иначе он очень невыгоден для должника.

Третий метод является больше исключением из правил. И банк применяет его только в редких случаях. Он может полностью списать долг, если остаток непогашенного кредита слишком мал или заемщик умер и не имеет наследников.

Случаи, когда жена рассчитывается за долги мужа

Те, кто связан узами брака, имеют не только совместное имущество, но и общие долговые обязательства. Нередки случаи, что женатые люди во время совместной жизни не урегулировали такие важные вопросы, как общее имущество, а во время развода они также это не удосужились сделать, в итоге они будут иметь тот же статус, что и при браке.

Должна ли бывшая жена выполнять долговые обязательства после развода? Здесь есть некоторые нюансы, которые зависят от того, каким образом оформлялся кредит:

• Бывший муж оформил кредитный договор до того, как вступил в брак, но срок действия данного документа охватывает тот период, когда они находились в браке, а также время его расторжения.
• На момент оформления кредита второй супруг выступал в роли поручителя или созаемщика.
• Бывший муж оформлял кредитный договор, а жену об этом не уведомил, но полученные средства были потрачены на совместные семейные нужды.
• О том, что муж оформлял кредит и тратил деньги на свои нужды, жена узнала уже после оформления развода.

Все эти перечисленные обстоятельства оказывают разное влияние на бывших мужа и жену. Особенно в ситуации, когда кто–то из бывших супругов попадает в такое положение, что не может гасить кредит, или полностью от него отказывается.

В случае если кредитный договор был оформлен еще до брака, на общих основаниях, все обязанности несет тот, кто его оформлял. Но бывают разные ситуации, и в них может разобраться только суд.

fb.ru

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

Kонсультирование по социальным вопросам

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

Что такое долг и причины его появления.

Долг — это невыполненное обязательство, как правило, денежное. Долг появляется следующим образом:

• если Вы не возместите услуги, на которые у Вас имеется договор (оплата за проезд, арендная плата, коммунальные платежи, оплата за телефон, интернет)
• если Вы вовремя не заплатите надлежащие суммы,  которые установлены законом (страховой взнос социального обеспечения, медицинское страхование, налоги)
• если Вы возьмете в долг наличные деньги
• если Вы перерасходуете деньги на своей кредитной карте (вы окажетесь в минусе) и при этом не урегулируете возникшую минусовую сумму в соответствии с договором, заключенным по банковской карте
• если Вы поручитесь за другую особу и станете т.н. поручителем; если эта особа не расплатится по кредиту, банк обратится за денежными средствами к поручителю

► Проблемы могут возникнуть, хотя долг появился из-за другой особы:

• родственники, которые жили или живут у вас – к вам может прийти судебный пристав
• обязательства мужа или жены – долги одного из супругов являются частью т.н. совместным имуществом супругов и вы  несете ответственность, даже если вы не проживаете совместно, а долги возникли путем предпринимательской деятельности одного из супругов

Что надо делать в первую очередь, чтобы не появился долг?

• Даже если вы не брали деньги взаймы, при задержке платежей по кредиту, может возникнуть долг. Каждая организация имеет свои правила на случай неуплаты платежей в срок. Проценты, которые начисляются за просрочку называются пеней или штрафом. 
• Обязательное страхование – социальное, медицинское, налоги (предоплата налогов) — платите вовремя и в установленном размере.
• Вовремя и надлежащим образом оплачивайте все коммунальные услуги (арендная плата, оплата газа, электричества, а также оплата телефона, интернета и т.д.) Если оплату коммунальных услуг в Вашей семье проводит кто-то другой, проверяйте время от времени если оплата была произведена.
• Если Вы желаете расторгнуть договор, по которому у Вас есть платежи, Вы должны вовремя уведомить другую сторону о расторжении договора, а также узнать как долго Вы должны оплачивать данную службу (срок отказа).
• При переезде лично сами окончите договор на оказание коммунальных услуг, который заключен на Ваше имя в компании, которая предоставляет эти услуги (газ, электричество).
• Всегда сообщайте организациям и фирмам, с которыми у Вас заключены договора на предоставление коммунальных и иных услуг, смену адреса для беспроблемной доставки почты.
• Если вы не оплачиваете определенную службу по договору, эксплуатирующая организация может прекратить предоставление этой службы. (Внимание! Однако договор на предоставление службы может оказаться  действительным и тогда надо будет заплатить месячные платежи за службы и услуги до конца действия договора).
• Если один из супругов занимается предпринимательской деятельностью, можно вовремя подать в суд предложние о сужении объема совместного имущества супругов (zúžení rozsahu společného jmění).
• Если у Вас имеется совместный кредит на недвижимость (ипотека), во время или перед разводом договоритесь о т.н. рефинансировании. В этом деле Вам поможет Ваш банк. Если это не будет сделано, Вам придется выплачивать кредит, хотя Вы и переедете в другое место.
• Всегда приобретайте билет или проездной на транспорт. Если Вас поймали как «зайца», прежде всего заплатите возникшую задолженность транспортной организации. Не позволяйте маленькой сумме штрафа перерасти в большие платежи за то, что вы задержались с оплатой!

Наличные деньги в долг

Вам очень нужны деньги?

• Попросите взаймы у родственников или друзей сумму с маленьким ссудным процентом или вообще без процентов.
• Если этот вариант невозможен, возьмите кредит в банке, который Вы знаете. Брать в долг в банке более безопасно.
• Не берите в долг в т.н. небанковских организациях, которые охотно предоставят Вам деньги взаймы. Кредит в таких организациях выдается очень быстро, при этом не нужен поручитель и документ подтверждающий уровень зарплаты. Такой кредит более рискованный, проценты по кредитам и платежи, как правило, выше, чем в банке, при возникновении проблем связанных с погашением кредита используют методы, который только усложнят Вашу ситуацию.   
• Избегайте предложений о предоставлении кредита, которые можно найти в интернете, в объявлениях на улице, объявлениях в газетах, телетексте, не отвечайте на предложения по телефону, а также на предложения от особ, которые сами выходят на вас.

!!           Если Вы взяли взаймы наличные деньги, расплачиваться по кредиту надо в соответствии с договором о кредите или ссуде. Вашей первоочередной задачей является обеспечение достаточного регулярного дохода. Всегда имейте запасной план, на случай потери дохода или чрезвычайных событий.

Потребительский кредит и покупка товара в рассрочку

• Существует большое разнообразие ссуд и кредитов. Потребительские кредиты (spotřebitelské úvěry) более защищены законом, обычно эти кредиты начинаются от суммы 5000 крон.
• Для покупки товара Вам могут предложить ссуду с возможностью отложить погашение суммы кредита на некоторе время (обычно на несколько недель или месяцев).
• Если в рекламе написано, что процентная ставка будет «от 7%», вероятно, что ссудный процент будет выше.
• Условия договора должны быть простыми и понятными для Вас, иначе не соглашайтесь подписывать договор.
• Если у Вас нет возможности погасить кредит быстро большими частями денег, пеня за задержку оплаты будет расти в геометрической прогрессии – проценты за задержку будут со временем только расти.

!!         По закону вы можете отступить от договора в течении 14 дней без указания причин. Потребительский кредит можно немедленно расторгнуть и таким образом прекратить его. 

Потребительский кредит может иметь и другие формы:

1.            «Нежелательные» кредитные карты

Может случиться, что Вы получите (по почте, при открытии нового магазина) «нежелательную» кредитную карту с т.н.  подтвержденным кредитом; также Вам потом могут позвонить и предложить воспользоваться ею. Вложив карту в банкомат или заплатив ею что-либо, Вы активируете эту карту и, таким образом, заключите договор о кредите, с условиями которого Вы не ознакомлены.

2.            Торговые промоушн-акции, демонстрационные поездки, метод «прямых продаж»

• Вас могут пригласить на торговую промоушн-акцию, где вам покажут товары или службы за выгодные цены или бонусы (бесплатные подарки, обед).
• На такой акции Вы не сможете обстоятельно рассмотреть товар, а договор о покупке вы заключаете прямо на этой акции. Во время продажи продукта Вам могут предложить  заключить договор о предоставлении кредита. На такой акции Вас подталкивают к быстрому принятию решения, как правило, цена за предложенный товар бывает завышеной, а качество продукта не отвечает тому, что было обещано.
• Такой же риск несет и метод «прямых продаж» (продавец или дистрибьютор может прийти к Вам домой или подойти к Вам на улице с предложением купить телефон, перейти на лучший договор по приобретению газа или электричества). Всегда будьте начеку, это может быть подвох!
• От такого договора о предоставлении кредита Вы можете отказаться в течение 14 дней, а также вернуть товар, не указывая причин возврата, в течение двух недель.

3.            Махинация «выигрыш»

По почте или телефону Вам могут сообщить, что Вы выиграли приз или можете что-нибудь выиграть в лотерее, в которой Вы не учавствовали. Для того, чтобы получить «настоящий» приз Вам надо будет еще что-то сделать, например, позвонить, прийти куда-нибудь, заказать товар по неудобным для Вас условиям, а также дать информацию о себе (например, номер Вашего банковского счета, то есть, злоупотребить Вашим доверием!) Обычно так происходит мошенничество, поэтому не реагируйте на такие обращения!

Договор о ссуде, кредите

►  При получении кредита (půjčka) или ссуды (úvěr) (далее кредит) заключается договор. Условия, по которым Вы получаете кредит должны быть Вам понятны. Вы должны знать, какую сумму берете в кредит, ссудную процентную ставку, способ, по которому ставка была рассчитана, дату, к которой кредитор хочет получить от Вас платеж обратно. С кредитом связана не только процентная ставка, но и другие платежи – например, платеж за предоставленние кредита, оплата помесячного ведения ипотечного счета в банке, платежи за изменение способов погашения кредита, штраф за просрочку платежей, а также много других платежей и штрафов, которые оговорены в договоре. Постарайтесь узнать какие будут условия, если Вы не сможете погасить кредит, а также какими будут штрафы за преждевременное погашение кредита. Если договор заключается на большую сумму, то в договор могут включить требование о поручительстве:

• например, кредитор будет хотеть, чтобы еще одна особа стала поручителем и если должник не сможет погасить кредит, банк-кредитор будет требовать погашения долга от поручителя,
• поручиться можно вашей недвижимостью или недвижимостью другой особы,
• поручительство векселем (směnka) – некоторые небанковские организации, совместно с подписанием договора о предоставлении кредита, требуют подписание векселя, на котором не обозначены сумма и дата для того, чтобы воспользоваться им в случае, если должник не гасит задолженность. Подписывать гарантию или поручительство векселем убедительно не рекомендуем!

► Если должник не выполняет свои обязательства по договору, а две стороны не могут найти решение, спор будет решать суд. Исключением является ситуация, когда в договоре или приложении к договору имеется, так называемая, арбитражная оговорка (rozhodčí doložka). Если Вы подписали договор в котором имеется арбитражная оговорка, это значит, что Вы заранее соглашаетесь с тем, что в случае непогашения долга, спор будет решать не суд, а арбитр. Арбитра назначает кредитор. Арбитр или третейский судья будет действовать в интересах кредитора, а Вы не сможете обжаловать его решение.

Что случится, если Вы не будете погашать долг?

• Если Вы опоздаете с погашением платежей по кредиту хотя бы на несколько дней, может возникнуть просрочка.
• Если Вы попали в тяжелую долговую ситуацию, в первую очередь, надо платить долги, которые больше всего влияют на Вашу жизнь, то есть, арендную плату, коммунальные платежи, кредиты, которые имеют невыгодные условия, алименты. (Внимание! Неуплата алиментов является уголовным преступлением из-за которого можно попасть в тюрьму.)
• Если Вы не можете расплатиться с долгами, как оговорено в договоре, прежде всего, обратитесь в организацию, с которой Вы заключили договор. Вы можете попросить их о снижении суммы платежей, так называемый, календарь платежей. Ваше предложение должно быть реалистичным, вы должны придерживаться его. Скорее всего, кредитор будет готов вступить с Вами в переговоры, однако будет иметь право не согласиться с Вашим предложением. Не теряйте надежды, обратитесь с предложением об изменении календаря платежей еще раз. Одновременно, гасите долг регулярно хотя бы маленькими платежами. Суд может принять во внимание Ваше стремление решить такую ситуацию.
• Ходатайство об отсрочке платежей может быть на короткое время, однако кредитор не обязан с этим соглашаться.
• С кредитором всегда общайтесь письменно! Если Вы будете общаться устно, спустя некоторое время, кредитор может опровергнуть факт разговора. Если у Вас состоялись переговоры, попросите письменное решение, например, соглашение об изменении платежей.
• Выплата, прежде всего, идет на погашение процентов и платежей, связанных с долгом, и только потом происходит погашение самого долга! Поэтому при маленьких платежах одновременно могут расти платежи за просрочки, и, таким образом, общий долг будет не уменьшаться, а наоборот, увеличиваться.
• Не ожидайте что организация, у которой есть Ваша задолженность, сама «рассчитает» ваши платежи правильно. (Пример: если в какой-то период Вы переплатили платежи, а в другое время недоплатили, поставщик услуг или товара будет Вам напоминать об уплате недостатка. Или два штрафа за проезд без билета будут находиться в двух разных жалобах.)

Взыскание

► Если по какой-либо причине Вы не заплатите долг и при этом не договоритесь с кредитором о решении возникшей ситуации, можете случиться следующее:

• Кредитор пошлет вам одно или несколько напоминаний-повесток. Некоторые организации так не делают, а долговой иск сразу посылают в адвокатскую контору или в фирму, которая занимается взысканием долгов. Адвокатская фирма или фирма по взысканию долгов обратится к Вам письменно или лично и попытается принудить Вас заплатить долг. В этой стадии, ситуацию еще можно урегулировать соглашением, однако, к долгу с процентами будут прибавлены штрафы, а также сумма за работу агентства.
• Кредитор, также, может продать задоженность другой фирме и при этом проинформирует Вас письменно. Новая фирма займется взысканием долга вместо изначального кредитора.
• Кредитор подаст на Вас иск в суд, а суд в упрощенном порядке рассмотрения жалобы без Вашего присутствия выдаст, так называемый, платежный приказ (platební rozkaz). Вы должны обязательно получить платежный приказ, если этого не случится, суд отменит платежный приказ и распорядится о разбирательстве, на которое пригласят и Вас. Против платежного приказа Вы можете направить иск (podat odpor) (срок для направления иска маленький, он будет указан в платежном приказе) и тогда суд распорядится о разбирательстве. В итоге, будет вынесено решение (rozsudek), которое можно будет обжаловать (odvolání). /Внимание! Решение суда вступает в силу даже если Вы его не получили или отказываетесь решение суда получить!/
• Направить иск против платежного приказа или обжаловать решение суда имеет смысл если Вы сможете доказать, что утверждения были неправдивыми или что Вы уже гасите задолженность. Если кто-то незаконно пытается взыскать с Вас деньги, это последняя возможность для возражений. Если у Вас нет доказательств, апелляция предоставит Вам какое-то время, однако, Вы, все равно, должны будете заплатить долг, к тому же, увеличатся издержки за второе разбирательство и решение суда.
• Как только решение суда вступит в силу, кредитор передаст дело судебному приставу.
• Издержки на судебное разбирательство будут подсчитаны в решении суда и, тем самым, увеличат Ваш первоначальный долг.

Опись имущества, исполнение решения суда

• Кредитор найдет (назначит) судебного пристава, а тот обратится в суд с ходатайством поручить ему проведение описи имущества. Суд выдаст распоряжение – постановление о проведении описи имущества. Суд не дает распоряжение о порядке проведения описи имущества – это решение принимает судебный пристав.
• Постановление вручают кредитору, должнику, потом, например, постановление получают в кадастровом департаменте, в реестре владельцев автомобилей, на месте Ващей работы. После получения постановления Вы не имеете права пользоваться своим имуществом (продавать, дарить).
• Судебный пристав составит распоряжение относительно имущества, которое будет описано. Ваш банковский счет может быть арестован, судебный пристав может продать ваше имущество (автомобиль, дом) или предметы и вещи, которые опишет в вашей квартире. /Внимание, описать имущество можно и в другой квартире, если в ней проживал должник./
• Для взыскания долгов судебный пристав наложит арест на Ваш счет (obstaví váš účet) – таким образом, конфискации подлежат все деньги, а также и те, которые придут на Ваш счет. При описи имущества можно конфисковать часть социальной финансовой помощи. Вам останется только т.н. финансовый минимум, который нельзя конфисковать и который составляет 2/3 прожиточного минимума.
• Судебный пристав может быть представителем от суда или юридическим лицом, разные конторы приставов отличаются друг от друга отношением к гражданам. Судебный пристав является исполнителем государственной власти и препятствование его деяельности является незаконным актом.
• Даже когда происходит опись имущества, рекомендуем Вам общаться с судебным приставом, попытаться договориться с ним разрешить ситуацию, убедить его, чтобы он не использовал против Вас вариант, который хуже, чем другие варианты. 
• За проведение описи имущества судебный пристав предъявит счет, который, как правило, бывает высоким. Эти издержки также платит должник. Счет за опись имущества называется оплатой покрытия расходов по составлению описи имущества.

Можно ли протестовать против описи имущества?

• Решение суда о проведении описи имущества можно обжаловать, однако, если Вы не имеете веских аргументов (например, весь долг уже был Вами погашен), постановление о проведении описи имущества останется неизменным.
• Если вещи были конфискованы незаконно, подается иск на исключение вещей из процесса описи имущества. У судебного пристава можно подать предложение остановить опись имущества как недопустимого процесса (например, когда у Вас со счета снимают регулярную зарплату, хотя суд этого не приказывал).
• У судебного пристава можно подать претензию против оплаты расходов, связанных с составлением описи имущества в течение 3 дней от получения такой квитанции. Если судебный пристав откажется принять во внимание Ваши претензии, можете сразу обратиться в суд, который примет решение относительно Вашего протеста в течение 15 дней. 
• Внимание! Задолженности перед государством (например, налоги, медицинское и социальное страхование можно взыскивать и без решения суда!
• Если Вы подписали договор в котором фигурирует арбитражная оговорка или, так называемая, оговорка о судебном решении — экзекватура (doložka vykonatelnosti), задолженность можно взыскивать описью имущества без решения суда.

Как долги повлияют на Вашу жизнь? Как избавится от долгов?

• Вас внесут в реестр должников – вероятно, в будущем Вам будет трудно получить деньги в долг.
• Если у Вас имеется банковский счет и ссуда, а у Вас идет задержка с платежами, банк может перевести деньги на погашение задолженности, которые придут Вам на счет, без решения суда или судебного пристава.
• Если на Ваш банковский счет наложен арест – Ваш счет заблокирован, все деньги, которые придут к вам на счет будут конфискованы.
• Существует возможность, так называемого, рефинансирования долгов, консолидации (konsolidace) – то есть, объединение всех кредитов в один. Консолидацию кредитов и ссуд можно провести и тогда, когда у Вас нет задолженности. Консолидация не ведет к снижению суммы долга, она снизит сумму месячных платежей и поэтому погашение будет длиться дольше. С этим вопросом обратитесь в банк с хорошей репутацией.
• Предложения о том, что кто-то за Вас урегулирует проблему с долгами, очень рискованые! Частная фирма или особа, предлагающая избавление от долгов, не сделает ничего, что можете сделать Вы сами: войти в переговоры с кредитором, подать просьбу о предоставлении календаря платежей. Вы же при этом не имеете контроль над суммами, которые передаются кредитору! Очень часто эти фирмы имеют несерьезный характер!

Банкротство,  процесс несостоятельности

Если размер Вашего имущества меньше, чем сумма всех Ваших долгов, Вы можете стать банкротом (úpadek). При определенных условиях для должника выгодно, если он сам подаст в суд предложение о несостоятельности. Суд рассмотрит Ваше имущественное положение в процессе несостоятельности.

Снятие долгового бремени (банкротство частного лица)

• Осуществление банкротства.
• Предложение о разрешении снятия долгового бремени может подать только должник и только в суде. К предложению надо предоставить ряд документов (перечень доходов, сведения об имуществе, разрешение супруга или супруги и т.д.) Суд рассмотрит вопрос о честности должника и реалистичность его плана снятия долгового бремени. Кредиторы должны получить на покрытие их задолженностей минимально 30% от целой суммы. Если суд разрешит снятие долгового бремени, кредиторы должны будут решить хотят ли они распродать все имущество должника или должник в течение 5 лет будет отдавать им практически все свои доходы. На жизнь должнику останется минимальная сумма, о которой примет решение суд.
• Если должник надлежащим образом выполнит план по снятию долгового бремени, суд может вынести решение о том, что остаток долга ему прощается. Иначе, имущество должника будет признано обанкротившимся.

PDF версия:

Содержание текста является актуальным к дате выхода из печати, в будущем возможны изменения.

Если у Вас есть финансовые проблемы, мы советуем обратиться в консультации Центра для интеграции иностранцев или в специальные консультационные центры для людей, у которых имеются финансовые проблемы:

Гражданские консультации – http://dluhy.obcanskeporadny.cz/

Консультация во время финансовых затруднений – www.financnitisen.cz

Этот текст был опубликован в рамках проекта, поддерживаемого Европейским фондом для интеграции граждан-представителей третьих стран.

www.cicpraha.org